《讓可愛的錢自動滾進來》這本書主打是「為年輕人和理財新手」寫的書，​書中主要分為五個部分，​分別是儲蓄、債務、投資、稅務保險、策略，​內容淺顯易懂，​算是滿適合理財新手的入門書。​

讀了一半以上，​我才知道為比較少人推薦這本書，​因為裡面提到了美國特有的教育儲蓄帳戶、退休金帳戶等，​這些在台灣難以執行的理財策略。

但也不代表這些章節就沒有用處，​稍微調整之後，​還是可以作為理財策略之一，​這部分我之後再來補充台灣適用的方法。​

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​今天先來講「四個儲蓄桶」的概念。

剛開始接觸投資理財，​通常會學到「六罐子理財法」這個概念，​它是將收入依照功能，​分配到六個理財帳戶的理論。​

​有別於六罐子理財法，​四個儲蓄桶則是依照「時間」來做分配。​​

依照使用類別的六罐子理財法​

出自《有錢人想的跟你不一樣》這本經典書籍，​同時有事先規劃預算和控管實際支出的概念。將收入直接劃分為六種用途，​優先順序如下：​

財務自由帳戶（10%）​

教育帳戶（10%）​

必要性支出（55%）​

支出用長期儲蓄帳戶（10%）​

休閒帳戶（10%）​

捐贈帳戶（5%）​​

比例可以視情況做調整，​如果收入不足以支應 6 個項目，​會以前面的項目為優先，重點在「投資自己」 要優先於支付給別人，​因為投資自己，在未來有機會產生比較大的效益。​​

依照時間分類的四個儲蓄桶​

在分類之前，​要先算出作者所說的「黃金數字」，​也就是「月收入 減掉 月支出」。​

​而黃金數字的目標，​就是「增加收入」 和 「減少支出」，​節流總是會有極限存在，​開源的空間會是比較大的，​但兩者還是需要併行，才會有最好的效果喔！​

​你也可以試著腦力激盪一下，​有哪些方法可以可以達成，​書中也舉了非常多例子給讀者參考。​

4 個儲蓄桶​

下一步就是要利用這個黃金數字，​填滿四個儲蓄桶。​​

① 急用桶​

作者提到至少應該放 1000 美元，​我認為大概大概台幣 15000 至 30000 元，​都是可以接受的範圍，​可以視自己存錢的狀況來做調整，​但不論如何，​一定要優先把急用桶存滿。​

​這筆錢必須要隨時可以動用，​不用去考慮利息或報酬等問題，​要以能夠應付任何的突發狀況為主，​作者的友善提醒：​「你想買的酷東西並不屬於急用。」​​

② 中期儲蓄桶​

二號桶的概念是次要的急用桶，​用來支應一年內的花費，​比較接近備用金的概念，​一般來說，​都會建議至少要存 3 到 6 個月的生活所需，​就算突然沒有薪水，​也能夠過活的水平。​

​若一年內會有比較大筆的開銷，​像是買車、度假、買婚戒等等，​也可以利用這個二號桶來儲蓄，​可以用這筆花費的金額，​跟 3 到 6 個月的生活所需比較，​選擇比較高的金額，​來作為二號桶的目標即可。​​

這筆錢因為不會馬上動用到，​所以可以做一些比較短期的投資，​高利率的儲蓄帳戶會是比較好的選擇。

大家可能會想到定存，​但在台灣的話，​我會比較推薦數位銀行的高利率活存，​限制比定存少，​利率也不見得比較差。​​

③ 長期儲蓄桶​

超過一年但早於退休前的花費，​像是買房、結婚、而女的教育基金等，​就會歸類在這個長期儲蓄桶。​

​這個儲蓄桶就適合拿去做投資，​可以投入像指數型基金這種，​報酬相對穩健，​但是需要長時間，​才能發揮複利效果的標的。​​

④ 退休金桶​

這個儲蓄桶的目的，​就是為了退休後使用，​原則上不會動用這筆錢。​​

退休感覺離你我都很遙遠，​可能不是那麼容易決定該存多少錢，​這個可以再來慢慢規劃，​但當一二三號桶都存滿的時候，​就要開始將剩下的錢存到退休金桶裡面。​

​你目前存到第幾桶了呢？​要加快儲蓄速度別無他法，​不論是開源還是節流，目標就是要提升黃金數字，​利用 「先存錢再花錢」 的策略，​也可以幫助我們有效率的儲蓄喔！​

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之後再來分享其他的部分。

債務、投資、稅務保險、策略，你最想知道哪個部分呢？歡迎留言告訴我喔！

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► 關於我 ◀

我是 Misa，是熱衷於「投資人生」的財務分析師，提供投資理財諮詢服務。

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