珠寶媽媽的信封理財(一)：信用卡與儲值卡的使用

很多朋友好奇我如何管理家庭帳務，其實我是一個很土法煉鋼的人，一開始我就是用信封理財的方式。所謂的信封理財，就是準備一個個的信封，把每個費用分門別類，將錢放入，等到要繳錢的時候，才不會發生沒錢繳款的窘境。例如：我一年的保費是12000，那麼我會有一個保險費的信封，我每個月會固定放1000元進去，這樣年繳的繳費單來的時候，我就不會覺得突然有一筆12000的大型支出。

在一開始執行信封理財的時候，你會突然發現自己把所有該準備的費用備齊之後，沒有多少錢可以花用。會很震撼自己也太會花錢，特別是有刷卡分期、以及儲值卡類的那種。

信封理財也有很多種要注意的地方，我覺得信用卡和儲值卡的使用，對於信封理財會是很大的障礙，所以要特別寫一篇。

我們都知道刷卡分期好像有很多優惠，我也同意如果用分期付款就沒有那麼大的壓力，再加上很多分期根本零利率，那為何不讓自己過得舒服一點？但是當我開始理財的時候，我才恍然大悟，信用卡分期就是一個拿未來的錢花用的極致表現。(我想應該很多人早就發現了。)

有人可能會跳出來說：『如果一輩子也沒用過信用卡的話，那麼你會沒有信用積分，這樣以後急需用錢會貸不到款吧？』我也會擔心這樣的事情發生，因為我知道如果要買房子，那勢必要有點信用，除了能貸款之外，還有可能貸到好的利率等等。

所以我使用信用卡的方式如下：

1. 刷完卡之後，一定要馬上把錢放入一個繳卡費專用的信封袋，言下之意，我還是用我手邊的現金來去支付我想買的東西，但是我同時可以拿到信用卡的優惠，以及獲得信用積分。

2. 如果某一樣東西我一定要分期付款才能拿到更好的優惠時，我會先確認自己手邊有沒有這樣東西的總額。

譬如說：一支手機，要價12000，如果商家的信用卡活動是，分24期零利率可以在下個月享有1000元的購物金，那我會想一想，我手邊有沒有12000是可以花用的？假如有，而且這又真的是必需品，那我會刷卡買下來，然後一回家就把12000放進繳卡費專用的信封袋。也就是說，我是在我『目前』的能力範圍內，購入這支手機。但是我也享有這次活動的優惠，以及累積了我的信用分數。而且在繳卡費的時候，我也不用擔心繳不出來，因為我已經準備好了。

因為信封理財後，我才發現，我曾經身上有6筆分期，高達20000多的費用，在我每個月薪水進來的時候，就要繳出去。想想每個月等於少20000元，真的很心痛。而且當時，因為要慢慢還分期，身上又有房貸，還剛生了小孩，留職停薪，費用一下子劇增，我們一小家子曾經一個月只有9000多可以使用。我過了大概半年這樣的生活，直到其中兩筆分期繳清，又多了6000元。這段時間也不敢告訴娘家媽媽，幸好小孩子每個月有政府補助的2500，奶粉錢還不至於開天窗。所以我告訴自己絕對、絕對，不要在自己目前的財力範圍之外，分期付款。也因為這個經驗，讓我變得非常節省。(對，小姐時期我也曾經揮霍過。)

再來就是儲值卡，有些卡片一儲值就是1000元起跳，星巴克啦、摩斯漢堡啦，當然還有住在都會區的朋友們，一定會使用到的悠遊卡或是一卡通。我發現這些卡片儲值之後，很難去抓出你下一次儲值的時間，以至於下一次儲值的時候，會變的心有點痛，因為瞬間少一筆可以花用的錢。(某種程度來說，1000元對我來說還是蠻好用的，所以我會心痛)

關於儲值卡的記帳，以及信封理財方式如下：

1. 如果是通勤要使用的悠遊卡或是一卡通，一定要先觀察3-6個月的平均消費，才有可能知道每個月應該放多少錢到悠遊卡或一卡通的信封袋。你可以拿一個手帳本，有儲值就劃記那天，然後3個月和6個月的時候，去檢查一下，有沒有什麼月份特別少，或是特別多，通常應該可以抓一個平均值，譬如說3000。像我們家就是油錢，大概要3000元/月。

2. 星巴克、摩斯這類儲值卡不能算每個月的『必要』開銷，如果真的很喜歡喝，且在所有費用都已經準備好的情況下，就可以使用『閒錢信封袋』來儲值。

3. 有些人也很喜歡在美髮店或是美容美甲店買課程，一次也是好幾千，甚至上萬，這些都要使用『閒錢信封袋』來做，因為他們的概念和儲值是差不多的。

因為分期付款以及儲值卡的關係，我大概花了快一年的時間，才把家庭的帳理清，也從此不再無腦消費，能剪的卡通通剪掉。儲值卡的花用，也會遵守如上的規則。一定要記得一個原則：不要拿未來的錢，去購買超出自己『目前』財力所能負擔的商品或服務。

至於在儲值卡的第3項提到的閒錢，我會在下一章跟大家分享我對它的定義。希望目前有這兩項消費工具的朋友，可以好好的想一想，自己有沒有把它用在對的地方，還是像我以前一樣，只是拿未來的錢來滿足自己現在的慾望呢？

之後我還會慢慢的把一些信封理財相關的內容寫下來，像是我如何數位化我的信封理財、其他比較難執行的理財項目，等等。希望這樣能幫助像我一樣，雖然數學不太好，但是很想學會如何持家的朋友們。

珠寶媽媽