最近開始重新檢視保單，也重新審視自己的保險觀念，與大家交流一下個人心得。

保險基本觀念，為什麼我們需要買保險？

保險的目的是「解除我們某一個風險用錢的問題」。就是當你發生事故時，保障你無法負擔的重大損失。在此前提下重新檢視，發現我們也犯了大眾常犯的錯誤，看似買了不少保險，但基本保障不足。所謂的最最最基本保障，我認為最重要的三個險種依序為：意外險、壽險、癌症險。

保險買多少才足夠？

若是只參考保險公司規劃的內容，說實話，怎麼買都不夠，因為琳瑯滿目的商品，永遠都可以有話術可以告訴你，你缺了甚麼沒買，而且太多保險業務員自己保險知識也不足，難以提供正確觀念，那身為保戶的我們該如何判斷？

▌先保大，再保小：最大風險要先能保障足了之後，再去保障小風險，像意外死亡就是大風險，住院每日補助就是小風險。

▌人生責任期：家庭責任最重的壯年族群、家中經濟支柱都是該做足保障的一群人。

▌資金規劃：依經濟狀況做資金配置，該花多少錢在保費上？越是小資族，越要先買低保費、高保障的商品。

保險如何買到低保費、高保障的商品？

在資金配置有限的情況下，選擇「定期險」，避開「終身」、「還本」等字眼，是最簡單的辨識方式，細節則須視每個商品的詳細規定及背後綑綁的內容。

最重要的三個險種：意外險、壽險、癌症險。

意外險

意外險保障主要分為：意外死亡及失能、意外住院日額、意外實支實付…等。

從風險高低來看，最首先要保障在意外死亡及失能，所以要選的保險商品必須是能高額理賠意外死亡，如此才能有足夠的基本保障。

一般人而言，至少要投保保額 500 萬元才足夠，若是家中經濟支柱或是騎車族，個人覺得至少要 1000 萬元以上。

產險公司與壽險公司都有賣意外險，主要差別在：產險意外險較壽險意外險保費便宜，但產險意外險只有自動續保的商品，而沒有保證續保，保證續保是指每年不需要重新告知健康狀況，即使發生過意外，仍會承保。整體而言，產險意外險產品優於壽險意外險。

壽險

家庭責任最重的壯年族群、家中的經濟支柱，最需要壽險。壽險依據每人家庭狀況不同，至少要能涵蓋未來基本生活費用、房貸…等開支。基本上，保額也至少都要 1000 萬元以上。

但隨著人生責任期的改變，其實越到年老越不需要壽險。我們常會買所謂的「終身壽險」，是否有「終身」的必要是可以再思考的。有小孩的，其實等小孩成年後，這個風險就解除了。單身的，若主要是怕走的比長輩早，無人扶養長輩（此也表示你是家中經濟支柱之一），但若此因素不在，實在沒太多必要保高額終身壽險。

終身壽險通常保費都貴鬆鬆，要買到保障 1000 萬元以上，保費也不便宜。用「一年期定期壽險」可以達到低保費、高保障的要求。而定期險通常我們最擔憂的是無法續保，所以一年期定期壽險，條款必須包含「保證續約免體檢條款」，才是保證續保。

癌症險

根據衛福部 107 年統計，癌症多集中於55歲以上之高齡族群。癌症連續 37 年蟬聯十大死因之首！107 年更奪走 4.8 萬條命創新高！

十大癌症死亡率依序為(1)氣管、支氣管和肺癌(2)肝和肝內膽管癌(3)結腸、直腸和肛門癌(4)女性乳癌(5)口腔癌(6)前列腺(攝護腺)癌(7)胃癌(8)胰臟癌(9)食道癌(10)子宮頸及部位未明示子宮癌

而罹癌後，被大家認為花費最大的四大錢坑為：

1.標靶藥物：數十萬～百萬

2.新式診斷：每次檢查 1 萬～5 萬

3.新式放療：每個療程 20 萬起跳

4.新式手術：數萬～數十萬

高額的花費，選擇一次給付的癌症險較能應付開銷，能夠在罹癌初期先拿到高額的初次理賠金才是理想的保障，而保額至少一次給付 100 萬元以上較為足夠。

以上是個人分享保險基本觀念與最重要的保障，啟發觀念來自於劉鳳和《平民保險王》，下次再與大家分享更多。