當你有多筆債務時，如何管理好負債，脫離負債人生?

撰文者：Rita橘子好學🍊️

我曾在銀行的放款部門和債權管理部門工作，看到很多人的借錢還錢其實沒有好好的規劃，錯估自已的收入資產，產生債務問題陷入負債循環。

今天的影片分享債務管理的還債順序小技巧，讓你早日脫離負債人生。

首先，盤點自已現在的資產和負債，有四個步驟

第一：表列出所有的債務清單

• 先列出債務種類像是：信用卡債、房貸、車貸、學貸、信用貸款…
• 再列出每筆債務表上都要有「付款期數」「利率」「每期付款金額」及「債務餘額」4個要素。

第二：列表排序債務-以利息的高低排序

• 列出債務清單後，就來擬訂還債的先後順序。把所有的負債依照高利率排到低利率，再以利率最高的債務，當成首先還款的項目。

第三：列出自已生活支出表，了解現金流量

• 把每個月的食、衣、住、行、育、樂支出記錄下來，還要包含債務、稅務、保險費等支出項目。
• 知道自已那些非必要的開支可以節省下來，那些固定費用不能省，這些必要的支出都會影響後續可以還款的金額多寡。

第四：列出資產表，了解自己的可以運用的資產

• 再做一張資產表，列出手中所有資產。像是現金、股票、基金、保險保單、汽車和房屋等。
• 統整出自已的全部資產，當清楚自己身價有多少，有那些資產可以緊急調度或變現使用，還有資產中有價值可以運用降低借貸成本(例如：保單借款、股票借款、或是房貸借款…)，就可以開始規劃負債的還款計劃了。

清楚自已的資產負債後，接著把握還債順序的五大原則

第一、調整債務還款順序：

一般建議先從高利率的貸款先還，把上面列出來的所有負債表，依照利率高的順序先還款。

例如：先還信用卡15%的利率，再還其他利率較低的負債(像房貸、學貸等)。只要扣除每月生活固定支出，多餘的收入款項就拿來還款。

第二、將債務筆數減少集中還款：

如果借款利率差距不大，而且剩餘債務餘額很少，有一筆錢可以一次結清債務。

例如：只剩3期幾萬元還沒有結清，但利率6％的車貸；與剩下30期，利率8%的信貸，雖然本來會還8%利率比較高的信用貸款，但是手邊若有多出來的一筆錢，也可以選擇一鼓作氣還清3期車貸。少了一筆債務心理負擔也會減輕一些。

第三、爭取降低債務借款利率：

如果有穩定工作，或是之前信用良好還款正常，是優質的銀行借款客戶，當還一段時間後，可以向銀行爭取降低借款利率。

第四、債務整合(債務重組)：

多筆債務可以透過較低利率的貸款(像是房貸)，把之前表列的所有債務整合為一個負債。

雖然是一種借新還舊、短期可以減輕還款負擔的好方法，但是如果把還款期限拉長，或是前幾年限制只能還息不還本，時間拖長反而要更多錢才能還清所有借款。有時候雖然利率少了一點，但轉貸的手續費很高，如果財務上不能自律的朋友，不建議用這種方式，反而造成欠更多的錢而一直還不完。

第五、參加債務協商

最後，也是最不得已的方法，萬一債務真的太多有還款困難，被債務壓得喘不過氣，也可以主動找債權銀行(銀行公會)債務協商。

你可以向銀行申協商，共同擬訂一個可行的還款方案。只要願意積極面對債務，而不是放棄還款，銀行會依實際狀況和債務人討論解決方案。

不過申請債務協商，會影響信個人信用記錄，產生信用瑕疵，即使還完債務，聯徵中心還會將信用瑕疵記錄維持半年~2年。這些都會影響你的信用評分，和未來與銀行打交道時的困難。所以申請債務協商之前，一定要仔細評估。

以上是「先理財還是先理債?5步驟教你債務管理順序」

最後，歡迎留言分享你的看法心得，如果遇到金融投資法律上的相關問題，也可以在底下留言，我會抽空回覆你。

🍊歡迎訂閱我的FB粉絲團【Rita橘子好學】或我的▶YouTube頻道【Rita生活理財法律筆記】