【基礎理財】0利率時代，銀行的優惠方案存款利息越來越低，到底儲蓄與利息的關聯是什麼？

我們的錢存在銀行到底安不安全呢？銀行的優惠方案存款利息越來越低，到底儲蓄與利息的關聯是什麼？

降息會降低借貸成本，鼓勵消費以及促進投資

去年因為疫情的關係，美國的聯準會宣布降息兩碼，過不久後又宣佈降息四碼，所謂一碼就是降息0.25%，四碼就是1%，你可能會覺得說1%好像聽起來還好，但是我們存在銀行的錢如果有1% 就覺得好像不錯了，所以這其實是蠻多。降息代表貸款的成本會降低，借錢的代價變得很便宜，或許我們就會願意借更多的錢出來，去從事金融活動或是從事消費性的活動，當企業主想要擴張正剛好，因為借錢變便宜了。所以這個政策是希望可以刺激經濟的成長，叫大家不要把錢放在銀行裡面的意思。

降息有好處也有壞處，如果你是有貸款的人，利率有機會因此調整降低，像學貸、房貸或是信貸都可以提出這個降息之後新利率，去年因為房貸利率真的太便宜了，條件好一點的話1.3%都有可能，所以去年其實非常多的人反而是投入房地產的。相反而言，如果你是銀行的存款大戶的話，就會覺得天崩地裂了，因為銀行給你利息變少了。這就是為什麼我們存款的利率一年比一年還要低，有可能會跟其他國家一樣來到負利率，所謂負利率就是在銀行裡面的存款，是需要付錢給銀行，其實滿多國家都是已經進入負利率，所以大家都要好好去想想，錢除了存在銀行，還可以做哪些使用，因為存在銀行裡面是越來越沒有價值了。

降息也讓銀行儲蓄利率降低

其實現在大部分的金融機構給我們的利息已經很接近零了，一般的活存帳戶就是零點二左右，除了一些數位帳戶以外，但有數位帳戶規則非常多，有的是有金額限制以及其他條件，才會給1%。

或許大家會開始抱怨怎麼每年儲蓄條件都變得更差，但其實也是因為我們銀行在做借貸時收進來的利息變少了，如果不把給出去的利息調降的話，這時銀行會不堪負荷，而且政府就是不希望你把錢放在銀行，希望你出去買東西消費，把金融帶動起來，這樣子國家經濟才會蓬勃發展，所以這跟全球的金融以及國家政策都有一些關聯的，這其實就可以說明，為什麼政府會先降息之後，然後再發現金。

美元現在一路走低，算是歷史上面非常久的一個低點，造成這樣的原因是因為美國降息降滿多的，資金就會想要去到報酬率更高的地方，或是去到報酬率更大的國家，所以就會把手上的美金換成其他國家的貨幣。去年美國降息太多，所以非常多的國家也就跟進了，像是澳洲、南韓、加拿大、英國、非常多的國家等等，台灣也必須要跟進，在全球降息的熱潮下，台灣央行降息也是一個不得已的選擇，因為如果台幣升值，台幣價值太高的話，它的出口會非常非常的不利，因為變成其它國家的人跟台灣買東西變超貴，所以其實台灣跟著宣布降息也是想要救救我們的出口產業。

通膨+負利率時代來臨，要好好思考資產配置

現在大家一定會覺得更擔憂，因為手上的現金真的更不值錢了，再加上我前幾集有談過通貨膨脹，通貨膨脹再加上銀行這個零利率甚至是負利率的時代來臨。那手上如果都是現金，就不會有任何主動收入以外的收益，就連利息都沒有，甚至付錢給銀行，所以這其實是我們要好好去思考，要不要重新配置資產的一個非常好的時機。

因為美國大量印鈔票救企業，這對於我們這種領薪水的人非常的不利，因為領薪水的人錢不會到我們的身上，頂多就發給一次性的補助，但這不是長期可以產生效益的，所以長期來看，我們的薪水還是會因為這些熱錢過剩導致通貨膨脹，購買力就下降了，我朋友前幾天才在跟我分享原物料，他說玉米已經漲了44%，咖啡豆漲了8%，紙箱現在也是很貴，這幾個數字是跟朋友聊天的時候聊到的，其實我還沒沒有去求證漲幅底是不是正確的，不過大家可以去思考一下，因為這個問題的確是存在，如果要靠存錢靠定存利息來過生活的退休族，生活就變得比較辛苦一點了。

但如果我真的只想把錢存在銀行，到底安全不安全啊？

銀行大部分都有300萬的”存款保險”

台灣的銀行有一個制度非常好，就是”存款保險”，不知道大家對於存款保險有沒有了解，有沒有思考過錢存銀行到底安不安全，銀行有時候也會經營不善，也有可能會合併或是倒閉，台灣的銀行保險制度做的非常好。大部分的銀行都會提供所謂的存款保險，我們在存款的時候，最高保額是新臺幣三百萬，保費都是金融機構必須要幫存款人繳納的，所謂的存款人就是存錢在銀行的人、法人或是公司，所以可以比較安心的把錢交給銀行，就會有更多健全的金融業務上面的發展。所以如果大家要去存款的話，就可以去選擇有參加存款保險金融機構，每一個存款人在同一間金融機構裡面最高的保額就是新台幣三百萬，所以如果錢真的很多，超過三百萬就可以試著拆開在不同的金融機構上面去存款，保額三百萬已經是全球第三高額度的國家，提醒大家投資型的商品像是基金股票，就不屬於是存款，所以就不適用這個條款。

日本已經有好幾年創下利息歷史新低的記錄，所以很多人就乾脆把錢放在家裡，這真的是滿有趣的一個現象，如果大家急著投入投資市場，但是一瞬間消息來得太快太多了，如果大家又太急的話，就會被迫去吸收一些本來沒有辦法吸收的資訊，進而讓你的投資失利或者是被迫的想要去瞭解一些高風險的投資機會，就會覺得不停地惡性循環下去。

原文: 精算媽咪家計商學院 https://sandytwo.com/o-interest-rate/

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