珠寶媽媽的信封理財(六)：每個月到底有多少錢可以花呢？

我知道我的理財方式並不是什麼前無古人的大發現，但是為什麼市面上還是那麼多理財的書籍、專欄，苦口婆心地告訴大家『一定要把該存、該繳的費用全部都扣除後，才是你可以花的錢！』後，人們還是做不到。

當我的朋友說要開始效法我的理財方式後，過沒兩天，她就會告訴我他最近又刷卡買了什麼好東西，問我要不要也買來用用。我會反問他：『奇怪，我們那天不是幫你算好了，你一天的零用錢只有300元耶，你該不會全部都花光了吧？』朋友會用很想揍我的表情，然後馬上告訴我，她就是做不到。

先不要去覺得300元太多或是太少，因為每個家庭狀況不同。現在我們來看看是怎麼得出『零用錢』的算法吧！

假設一對夫妻，只有一個人在賺錢，一個月薪水6萬好了。

(金額不是重點，而是算法)

這個家庭每個月有以下的信封袋要分配：

房貸(房租)10000

大樓管理費500

孩子的幼兒園月費3500

預存的保險3000

預存的紅包2000

預存的稅金1500

預存汽車修護保養費2000

網路費500

水費100

電費500

瓦斯費200

交通費3000

這邊的開銷總共是：26800

這邊我沒有把存款放進來，因為存款應該要有個目標，你是為什麼而存？但如果一個家庭，完全沒有存款，我認為是非常危險的。如果收入是60000，那扣除基本開銷26800，會剩下33200元。我認為再怎麼樣，都要存『緊急預備金』，能存多少是多少。

現在的物價真的不比以前，有時候真的為了存錢，搞到毫無生活品質可言，我覺得這會讓夫妻感情容易生變。理財需要堅持，但我認為有些財務的規劃是夫妻要好好討論，並且慢慢調整，而不是今天一接觸到某種不錯的理財方式，就馬上要求對方也要這樣執行。

以上面的例子來看，如果剩下33200元，有些人會覺得那就把零頭去掉，存3200到『緊急預備金』，那麼一個小家庭，一個月就能有30000元的零用金。

如果把剩下的30000元，以一個月30天來看，代表一天有1000元可以花。1000元一家四口，一天拿來吃東西，應該綽綽有餘吧？但其實我們都不是這樣花錢的，大部分的家庭都是晚餐才比較有機會在一起吃，早上是外面買早餐，中午也是。如果家裡是只有先生在外賺錢，那太太又是怎麼度過她的一天？ 很多太太是自己煮三餐，還要煩惱菜錢等等的。到底要怎麼記帳喇，踢公北啊！

因此我們這一小家子，就make it simple(簡單化)！

假設，我們每天算下來有1000元可以花用，我們就是除以二，夫妻每人一天500元，這500元我們就是每天花個精光也不會怎樣。而且這500元我們也不記流水帳。假如先生早上和中午都外食，他當然是使用他自己的零用金去支付。晚上先生回家一起吃，但今天是太太買的晚餐，花了200元，那麼太太就可以跟先生拿晚餐的一半費用100元。有些人會覺得夫妻幹嘛算那麼清楚，相信我，其實這種零用錢制度，反而讓夫妻感情加溫。我老公有一次因為想存私房錢買生日禮物給我，所以看到我買很貴的晚餐要跟他討一半的晚餐錢的時候，他就開玩笑跟我說：『好喔，你要買這個麼貴的晚餐吃，那妳的生日禮物只好變小囉！』

是的，夫妻各自的零用金，我們都不過問是怎麼花的。我先生的工作，時常需要跟同事聚餐。他自己就會知道哪幾天要省著花，不然他可能就無法與朋友聚餐。他後來還也跟我分享，其實每天『吃』的費用真的不用多，吃飽是一件很容易的事情，但很多人是要『看起來吃得很好』，所以花太多錢在吃上面。台灣的早餐店非常好吃，東西又多元，以前我也可以一個早餐就花100多塊，現在我65元以內就可以解決。大家也可以想想，為什麼午餐都買100元以上的便當，也許真得是因為物價上漲沒錯，但是真的只剩下這個選擇嗎？台灣街頭巷弄的小吃非常多，滷肉飯、炒飯、燙青菜、水餃、陽春麵等等，其實這些東西也是能吃飽，只是你願不願意改變飲食習慣而已。有人說，上班族中午的時間很寶貴，不想花時間在買這些東西、等老闆炒煮，那你可以前一晚先買好，裝在便當裡，帶去公司蒸或微波。還有就是，每一餐都一定要搭配『飲料』嗎？

一定要好好思考這些事情。有些人說開始理財的時候，你可以記帳，記了三個月之後你會發現自己的錢，大部分都花在哪裡，然後呢？相信我，你還是會繼續這樣花錢。

大家其實都知道自己把錢花在哪裡，只是不願意去改變習慣罷了。假如我跟你說，你省下一杯飲料的錢，可以買一股某個績優股，你會不會覺得好像把這筆錢拿去投資比較好？如果你省下一個豪華便當的錢，你也可以當鴻海的股東，因為買一股鴻海的股票並不難。真正有錢的人都非常有自制力，而且對於金錢的使用非常的宏觀，這也是我不斷在努力的方向。

零用金制度也是一種自制力的學習，你可以每天把500元花完，也可以每天只花250元。我們夫妻的手機費不一樣，我們也講好自己的手機費用自己的零用金支付，因為唯有真正影響到自己的用度，你才會知道要從哪邊省。想留私房錢、想買衣服，就自己從零用金省出來買。這跟小時候使用零用金的概念是一樣的。

坦白說，一天能有500元的零用金，我認為是很多的。我們自己的零用金其實並沒有這麼多，這邊只是為了舉例好解釋而已。

補充一下：我的朋友問我，小孩子的吃穿用度是誰支付？

因為我們家目前只有一個孩子，而我自己的零用金還cover得過去，在和先生討論之後，是由我這邊的零用金支付，但是如果家裡有兩個或以上的孩子，你們在討論零用金的分配時，就要把孩子的部分加進來。以上面的例子來說：我們會分成先生400元，太太400元，小孩200元。如果小孩都是太太在打理，這200元就是交給太太來處理。

我相信很多家庭，一個月是沒有辦法擁有30000元這麼多的零用金，更何況遇到了假日還想出去玩，那該怎麼辦？說真的只能開源節流。我時常跟我老公聊天，我說：『我覺得大家好像都很有錢耶，每個禮拜都可以出去玩、都可以一直拍照上傳美食，我實在不知道大家是如何辦到的。』

30000元在南部，是一般人一個月的薪水，有時候扣掉勞健保，根本不到30000元。就算夫妻一起賺，雙薪下來最多就是這個例子的60000元。真的有祖厝可以省掉住的問題的話，那就更要好好存錢，而不是到處花錢。

今天這個數字，應該可以警惕到一些家庭，我們真的沒有自己想像中的有錢。

下一篇會講到我覺得至關重要的『緊急預備金』！