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珠寶媽媽的信封理財(三):保險和稅金

最近防疫險很夯,接著又是五月的繳稅季,保險和稅金,在我們的家庭理財中,到底佔了多重的比例,不知道到大家有沒有仔細算過?

我們家的保險佔年收入大約十分之一,這個是我自己做很久的功課之後,把不該續繳的保險刪了,再補足該買的保險後,才有的比例,不然原本的占比快要是家庭年收入的十分之三。(如果你認真上網作功課,你會知道這是不健康的一個財務比例)

我們有房子、車子、機車,房子和車子也都一定需要保險,例如:房子要火地險,車子有強制險和另外加保第三責任險等等。

房子和車子也一定都有稅金,但是稅金算起來相對簡單,我會在稍後說明。

我相信很多人都是買房子、買車子的時候,代書啦、車行啦,說要保就保,反正有人收錢辦到好就好,其他都不想知道,也不想深入研究。我的意思並非代書、車行亂收錢,相反的,他們真的是為你好,怕你忘記去加保,有些沒做還會罰錢,所以他們乾脆幫你做,也許有手續費沒錯,該給人家賺的我認為都要給。但最重要的是,我們每個人都還是要了解為什麼要保這個險,以及這個險到底能幫你承擔哪些風險才對。保險不是壞東西,壞的是有些業務員不講清楚,只看準保戶都沒再做功課,所以專挑保戶想聽的講。但如果業務員遇到我,她不敢跟我胡謅,因為我一定問到業務員反過來問我:小姐妳以前是做保險的吧?(真的不是,差遠了)

這篇我沒有要講保險的種類,以及怎麼買,我只想告訴大家,網路上真的很多資訊,大家買保險一定要做功課,我知道很累,但是保險費一個月沒多少,一年就非常多,一家如果四口,那就是超級多!假如你的家庭像我一樣小康,但是家庭保險一年的總支出超過年收入的十分之一,那你就要好好審視了。我強烈的建議先上網作功課,再找您的保險業務員,不然很多時候你會變成買更多。

關於一年保險的總支出,有包含哪些保險呢,剛剛說的車險、房子的火地險都小Case,主要還是我們的人身保險(壽險、醫療、等等),任何的保險的支出都歸在這個信封。開始記帳的時候,會很痛苦,你要去找出各種保險的保單,然後一一去找出它的年繳保費總額,不然你就只能被動地等它寄帳單來,然後紀錄一整年之後,才能算出來到底一年花在保險的支出有多少。我當然希望看到這篇文章的讀者,可以很有行動力的把所有保單翻出來,因為早點整理出來,以及早點花時間研究自己的保費是否佔年收入的比例過高,你才能趕快做調整,不要再花冤枉錢。(冤枉錢這個說法可能見仁見智,因為我身邊真的很多人認為自己很有保險觀念,但其實就是花大錢買心安但是保額都低到不行,可是人家都買得自信滿滿,實在也不好說什麼。)

整理保險的時候,一定要寫下:應繳費日期/應繳金額/保險額度/保險名稱/保險備註。保險備註是大概寫一下這張保單能保哪些風險,是妳自己比較在意的。

例如:

●12月01日/xxxx/xx萬/定期壽險/如果我走了,家人能拿到的錢。

●01月05日/xxxx/實支實付最高xx萬/醫療險/可以轉換成日額xxxx,住院補貼好用。

●03月10日/xxxx/xxx萬/超額責任險/如果撞到名車,至少還有xxxx萬可以賠。

這樣紀錄也是幫自己複習,知道自己買了那些保險,真的需要時馬上看一下。我自己也不可能隨時記得我的保單內容,我只是知道大概,但是當我一開始在整理保單時,以及每次可能要加買一些保險時,我一定會仔細做功課比較。做比較但不是錙銖必較,因為我後來發現,其實最重要的是要會理財,自己要有緊急預備金,以及一筆可以投資的錢,而不是買一堆保險壓垮自己,結果連房子也買不起。防疫險也是,如果您的醫療險已經夠了,其實不需要擔心這麼多,但是如果你什麼醫療險都沒有,說真的防疫險並不貴,你就可以買。

目前寫這些文章,只是希望大家知道怎麼做好信封理財,以及找出到底這個信封每個月要放多少錢,所以不會深入探討保險的相關內容。

當你算出自己的所有保險的總額之後,可以把它除以12,也就是每個月都要預留這筆錢,然後放進你的保險專用信封袋,這樣妳就不用擔心繳保險的時候繳不出來了。

再來就是稅金,有些車子的稅金真的蠻高的,而且一年還有兩種稅要繳,一個是牌照稅,另一個是燃料稅。其實上網都找的到你要繳多少,因為它是依照車子的c.c.數作為級距的。至於房子的稅金,有房屋稅和地價稅,每年都會不同,通常都是調漲,但不會漲太多(其實應該是溫水煮青蛙),只要把前一年繳過的稅單找出來,再加上一些金額(一定要)。所得稅的話,其實也不會跟去年差太多,所以我都是用去年的金額當參考值。一般的人應該就是這些稅要繳,一年下來也是很可觀的。接下來一樣把這個金額除以12,然後每個月固定放入稅金的信封袋。

如果看過前一個篇章的讀者,可能有發現,我都是這樣把費用分成一個月一月個來存,這樣一來不會有壓力,二來你才能知道你每個月還有剩下多少錢可以心無罣礙的使用。其實現在才講到第三篇,後面還有好多瑣碎的項目,但是當我們整理好自己的家庭帳務之後,我相信妳會有更多的時間好好思考,『錢』真的是值得被好好善待的工具。就像有人說過錢包很整齊的人,通常也很會存錢,也比較會理財。

加油加油!珠寶媽媽陪你一起努力,找出自己的錢!

珠寶媽媽

自己就是在衣櫥裡面最珍貴的珠寶,願我能夠成就自己,也同時成為孩子成長路上最棒的人生導師,教導他/她成為自己人生的貴人。