珠寶媽媽的信封理財(最終章)：緊急預備金

其實我本來很掙扎要把緊急預備金放在零用金(上一篇)之前還是之後，最後我選擇讓它當我的信封理財最終章，因為壓軸最重要。

我一直在想，很多人無法『省錢』的原因，都是無法改變習慣。一旦你改變習慣，開始省出一點錢之後，就代表你開始有『存錢』的能力了囉！所以我把零用金放在前一個篇章，我相信如果你能先從自己的零用金省出一點錢，以及從使用零用金而養成的自制力，發現自己可以改變一些花錢的壞習慣，那麼你就能越存越多錢。

假如我們一開始理財，就要求自己一定要存『一大筆錢』那麼你會理財理的很痛苦。我覺得我開始寫這些文章，為的只是希望，像我一樣平凡無奇、專門負責持家的伴侶們，可以獲得那麼一點點理財的小撇步。如果不是我身邊姊妹們的鼓勵，我一直都不覺得自己的理財方式能幫助到人。我認為理財是件快樂的事情，也希望你們這幾篇文章看下來不會覺得有壓力。

回到今天的主題，緊急預備金，這是一個很重要的觀念，對於有家庭的人來說更是。有人在受到疫情的衝擊，沒了工作，原本租房的家庭，只好退租，搬回老家先借住；有人可能生了一場病要請假很久，如果您的保險規劃的好，你可能不會有太多的影響，但是保險能幫助的可能是暫時停止工作的收入補貼、生病的醫藥費，而家裡還是有大大小小的費用等著要去繳清。假如我們以上一篇的案例，一家人每個月的基本開銷(不含存款)就是26800，再加上一家子的零用金30000元，共56800。今天突然被裁員了，你總需要時間去找新的工作吧？你能保證自己馬上找到工作嗎？沒工作這段期間，每個月的56800還是一直在燒。你要去哪裡每個月搬出56800來補這個洞？信用良好的人可能還可以跟銀行借款應急，但銀行其實是個雨天收傘的行業，你沒有工作證明，他根本不可能借給你。很多人就是這樣找上地下錢莊的，因為你總是告訴自己，我只借一個月，我會趕快找到工作，但是高利貸不是假的，你借5萬，下個月要還的時候可能不只5萬。你只是把原本的洞，越補越大。

所以我們平常有多的錢就要趕快存一筆緊急預備金！越多越好，3個月是基本，可以就存滿6個月，想要更有安全感，你可以存12個月。仔細想想，以這個案例的家庭來說，3個月就是170400元，很多台灣的家庭，連17萬的存款都沒有。我們依照案例，這個家庭每個月只存3200元，如果他們真的受到上天的眷顧，平平安安的過著日子，他們也要存上53個月，那是大概4年半的意思，才能存到17萬。

你想想喔，你花4年半，只存了可以撐3個月的緊急預備金，這是多麼可怕的事情？我並非要打臉自己的文章，但是我希望大家想一想，這個家庭的問題出在哪？其實很簡單，就是他們的零用錢太多了，相對來說，緊急預備金存的太少了。但是很多人又會說，拜託，案例中的一家四口，一天只有1000元耶，你還要再壓縮他們的零用金，那他們不是要喝西北風了。

是阿，沒錯，也只能這樣。不然還能怎樣？不要繳保險費、退掉房子搬回老家、小孩不要去念書了，這些東西說不要就能不要嗎？

所以我想在強調一句話，那就是，在還沒有存到一筆緊急預備金足以抵擋這種突如其來的斷炊可能性之前，沒有人有資格說自己很有錢！

案例中的家庭，月收入是60000元，一個月的開銷是26800，他們應該至少要存13200，零花錢壓在一個月20000元以內。如果一個月能存到13200，這樣12個月就可以存到3個月的緊急預備金，換言之，2年可以存到6個月的緊急預備金。等到這筆錢存到之後，原本每個月存的13200，可以討論是否要變成投資基金，或是旅遊基金，而不是覺得：『太好了，終於存到緊急預備金了，那我接下來每個月就多了13200可以花用。』

另外20000元的零用金，分成30天，一天大約是666元，夫妻對半，一天還有333元。其實省一點，一家四口還是夠吃的。我必須承認，這樣的日子不那麼好過，可是如果夫妻同心，知道這麼做是為了讓這個家有個保護傘，一起努力，我認為這段路是不會白走，而且感情會更好。講到保護傘，我也想在強調，不是任何風險都是保險會保的，就像你失業，你的保險公司會賠你嗎？保險公司會說那你這幾個月就不用繳保費嗎？

我相信很多人在我們這種40歲的年紀，才開始正式理財這件事情，會很氣自己怎麼年輕的時候，沒有家累時，不好好存錢，那時候如果存錢，速度肯定比現在快上好幾倍。

但是沒有辦法，我也經歷過那種年輕愛玩、愛比較、買名牌的時光，只能說不經一事不長一智。我自己在出社會後買過一個名牌包包，但是我現在真的完全沒有再揹它，如果我揹他去上班，我覺得與自己的身分職位是很不相稱的。講實在話的，我其實也不太在乎別人的眼光，但我不太揹這個包包的原因是，他真的不是很實用，東西不好放之外，裡面也沒有隔層，找東西都要撈個老半天，身為一個有孩子的平凡婦女，孩子小時候在哭鬧時，翻不到孩子的玩具或食物，我真的會崩潰，要是翻出來的米餅還碎掉，更是災難。前不久跟先生難得平日休假，小孩上學，想說可以約個會，一拿出來，卻發現包包都已經發霉。我老公一邊上網幫我看如何自行保養名牌包，一邊取笑我買一個難顧的包包回來折磨自己。這個包包我現在都把它放在我的化妝檯旁邊，一來是我還沒有勇氣把它賣掉，二來是提醒自己不要再買這種給自己找麻煩的包包。

總之，這個60000元的家庭只是一個例子，每個家庭的收入和開銷不同，但是大家應該已經比較清楚知道，怎樣才能算出真正可以花用的錢，以及怎麼去準備緊急預備金。(這個案例的家庭狀況實在不是很好，但應該有點警示的作用)

假如你很幸運，手邊一直都有些存款，剛好也足夠當作緊急預備金，然後每個月都還有餘裕可以花用，我會建議你好好做功課，找個好的投資標的，讓錢滾錢祝你一臂之力，提早退休。當然，一定也要有一個投資專用的信封袋，投資最注重紀律，固定的提撥一筆錢當投資的本錢也是非常重要的。

珠寶媽媽的信封理財系列，到這邊告一個段落。我的方法都很土，沒有什麼花俏的方式，都是小學程度的加減乘除而已。存錢的路上，會有很多雜音、很多阻礙，但我會陪著大家。

其實理財就是理生活，接下來我會從各個面向來和大家分享我的生活。我不是什麼嚴肅的人，希望大家能看到珠寶媽媽不同的一面囉！